1. Взимание банком комиссии за ведение ссудного счета с потребителей и предпринимателей. Арбитражная практика

Президиум Высшего Арбитражного суда в Постановлении от 17 ноября 2009 года N 8274/09 указал, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ... Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя... Следует сразу сказать, что незаконность действий банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета установлена только применительно к потребителям.

2. Взыскание уплаченной банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Практика судов общей юрисдикции

Как правило, на незаконность оплаты комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета как условия кредитного договора указывает заемщик, когда банк - истец просит суд взыскать задолженность по кредитному договору. В числе сумм, подлежащих взысканию, банк указывает сумму основного долга по кредитному договору, проценты по кредиту, а также ссумму комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета. Однако немало граждан, которые исполнили обязательства по кредитному договору перед банком, вернули и долг и проценты по кредиту, а также оплатили комиссию, но, узнав о возможности вернуть часть денежных средств сами обратились в суд... На сегодняшний день суды признают неправомерным взимание банками с физических лиц комиссии за открытие и ведение и обслуживание ссудного счета

3. Срок исковой давности взыскания комиссии за ведение ссудного счета

Общий срок исковой давности, как известно, составляет 3 года. Согласно п.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение данной сделки. То есть, если кредитный договор заключен в 2008 году и комиссия удержана банком в 2008 году, то срок давности для ее взыскания истекает в соответствующем месяце 2011 года.

4. Штраф за нарушение прав потребителей при взыскании банковской комиссии

При удовлетворении судом требований потребителя - заемщика по кредитному договору, суд взыскивает с банка за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Это императивная нормы статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", которая не может не быть применена судом в случае если иск потребителя удовлетворен.

5. Компенсация морального вреда за незаконное взимание банком комиссии. Размеры компенсации в судебной практике

Как видно из нижеприведенных судебных актов, суммы компенсации морального вреда во многих случаях не хватит потребителю на оплату завтрака в обычном российском кафе. Размеры компенсации составляют как правило (зависит от региона): 100, 200, 500, 1000, 2000 рублей, что не может являться адекватной оценкой морального вреда по определению.

6. Зачет взаимных требований заемщика и банка

Речь идет о зачете требований заемщика о взыскании с банка уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета и требований банка о взыскании долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом.

Такой зачет возможен при наличии первоначальных и встречных исковых требований о взыскании указанных выше сумм со стороны заемщика и банка.

Примеры из судебной практики:

1). Оставлено без изменения решение суда, которым удовлетворены требования банка о взыскании с Г. суммы задолженности по кредитному договору в размере 176.058 рублей и встречные требования Г. о взыскании с банка суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 49.500 рублей и пени за просрочку выплаты комиссии в размере 730 рублей. Обязательство Г. перед банком частично прекращено путем зачета указанных выше денежных требований и постановлено взыскать с Г. в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 125.827 рублей и сумму расходов по оплате государственной пошлины (Определение Санкт-Петербургского городского суда от 9 февраля 2011 г. N 33-1758/2011)

2). В доводах кассационной жалобы представитель банка считает незаконным сам факт произведенного судом зачета уже уплаченных сумм комиссий и штрафов в счет погашения основного долга, поскольку об их зачете истец в заявленном иске не просил. Данные доводы не принимаются судебной коллегией во внимание, поскольку о зачете незаконно установленных истцом сумм комиссии, выплаченных ответчиком, обоснованно просила Ю.В. Данное обстоятельство не может свидетельствовать о том, что суд вышел за пределы заявленных требований (Кассационное определение Томского областного суда по делу № 33-1735/2010 от 06.07.2010г.)

Рекомендуем более позднее обобщение судебной практики по настоящей теме: "Возврат банковских комиссий по кредитному договору"

Александр Отрохов, Правовой центр "Логос", 27.06.2011г.