Содержание публикации:

1. Кто такой финансовый уполномоченный?
2. Обязательность досудебного порядка урегулирования спора
3. Понятия "финансовые услуги" и "финансовые организации"
4. Условия обращения к финансовому уполномоченному
5. Перечень обращений, которые не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным
6. Какие требования подлежат рассмотрению судом без обращения к финансовому уполномоченному?
7. Порядок направления обращения финансовому уполномоченному
8. Порядок рассмотрения обращения финансовым уполномоченным
9. Исполнение решения финансового уполномоченного
10. Обращение в суд в случае несогласия с решением финансового уполномоченного

С 03.09.2018 года в отношении потребителей финансовых услуг введена многоступенчатая досудебная процедура. Вкратце это означает следующее (на примере наиболее часто рассматриваемых споров, связанных со страховым вохзмещением по ОСАГО): потерпевшая в ДТП сторона желает получить возмещение причиненного ущерба. Для этого необходимо осуществить следующие действия:

• обратиться к страховщику с требованием о страховом возмещении. Страховая компания обязана рассмотреть заявление потерпевшего и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования в срок от 15 до 30 дней (п. 1 ч. 2 ст. 16 Закона № 123-ФЗ);
• в случаях, когда ответ страховщика не был получен или же ответ не удовлетворил потребителя (например, в связи с занижением размера страховой выплаты или отказом в страховом возмещении), последний вправе обратиться не в суд (как было раньше), а к финансовому уполномоченному. Обращение потребителя подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным по общему правилу в течение 15 дней. Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным;
• если требования потребителя не будут удовлетворены финансовым уполномоченным или рассмотрение требования прекращено, либо решение в установленный срок не принято, то потребитель сможет обратиться в суд. Суд не примет исковое заявление к производству и не рассмотрит спор, если потребитель предварительно не обращался к финансовому уполномоченному.

1. Кто такой финансовый уполномоченный?

Должность финансового уполномоченного учреждена Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", вступившим в силу 3 сентября 2018 года.

Должность финансового уполномоченного (уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, называемого также финансовым омбудсменом) учреждена для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к определенным финансовым организациям (ст. 1, ч. 1 ст. 2 Закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

Проще говоря, финансовый управляющий - это гражданин, который будет рассматривать обращения физических лиц и их представителей с имущественными требованиями к финансовым организациям.

Закон № 123-ФЗ также определяет статус и цели деятельности финансового уполномоченного, требования к финансовому уполномоченному, порядок его назначения и освобождения от должности, правила финансирования его деятельности, а также состав и функции структуры, обеспечивающей его деятельность. Законом также регламентируется порядок рассмотрения обращений финансовым уполномоченным.

Законом о финансовом уполномоченном предусмотрено ограничение финансового спора, отнесенного к компетенции финансового уполномоченного, суммой в 500 тыс. рублей (за исключением споров, вытекающих из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения по Закону об ОСАГО).

• См. также разъяснения в ответе на вопрос 1 "Разъяснений Верховного Суда РФ от 18.03.2020" ("На какие правоотношения распространяются требования Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" об обязательном досудебном порядке урегулирования споров?")

Требования в отношении финансовой организации могут быть предъявлены потребителем в течение общего срока исковой давности - трех лет со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Одной из целей учреждения нового института финансового уполномоченного является уменьшение нагрузки на судебную систему.

2. Обязательность досудебного порядка
урегулирования спора

По некоторым категориям споров законодательством установлен обязательный досудебный порядок их урегулирования. В этом случае обращение в суд возможно только после соблюдения досудебного порядка (ч. 4 ст. 3 ГПК РФ).

Закон "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" вводит обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями и отдельными финансовыми организациями с участием финансового уполномоченного. Это означает, что для граждан-потребителей обращение к финансовому уполномоченному является не правом, а обязанностью.

Досудебный порядок установлен только для потребителей – физических лиц. Следует иметь в виду, что для целей Закона о финансовом уполномоченном под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (часть 2 статьи 2 Закона).

По смыслу приведенных выше правовых норм досудебный порядок урегулирования споров, установленный Законом о финансовом уполномоченном, распространяется только на физических лиц, которым финансовыми организациями оказываются финансовые услуги. К таковым организациям относятся страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование), микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды, кредитные организации и негосударственные пенсионные фонды (ст. 28 Закона N 123-ФЗ).

Таким образом, требования Закона о финансовом уполномоченном об обязательном досудебном обращении к финансовому уполномоченному не распространяется на юридических лиц, которые вправе обратиться с требованиями непосредственно в суд.

Несоблюдение обязательного досудебного порядка потребителем влечет возвращение судьей искового заявления (подп. 1 п. 1 ст. 135 ГПК РФ). В случае же принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление без рассмотрения на основании абз. 2 ст. 222 ГПК РФ.

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора в соответствии с ч. 1 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном потребитель представляет в суд:

• либо решение финансового уполномоченного;
• либо соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия;
• либо уведомление о принятии обращения к рассмотрению или об отказе в принятии обращения к рассмотрению (часть 4 статьи 25 Закона).

Досудебный порядок, предусмотренный Законом о финансовом уполномоченном, при отсутствии решения финансового уполномоченного об удовлетворении требований или об отказе в их удовлетворении, когда имеет место отказ в рассмотрении обращения или прекращение рассмотрения, будет считаться соблюденным в следующих случаях:

• заявленное требование не относится к компетенции финансового уполномоченного (п. 1 ч. 1 ст. 27, п.п. 1, 6, 7, 8, 9 ч. 1 ст. 19 Закона о финансовом уполномоченном);
• прекращение рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя в связи с заключением потребителем финансовых услуг и финансовой организацией соглашения, оформленного в установленном порядке (ч. 3, 6 ст. 21, п. 2 ч. 4 ст. 25 Закона);
• непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного ч. 8 ст. 20 Закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;
• необоснованного прекращения финансовым уполномоченным рассмотрения обращения потребителя финансовых услуг. В этом случае досудебный порядок считается соблюденным, и спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией рассматривается судом по существу (см. подробнее п. 18 "Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.10.2021).

См. также разъяснения в ответе на вопрос 2 "Разъяснений Верховного Суда РФ от 18.03.2020" ("При каких условиях обязательный досудебный порядок в виде обращения потребителя к финансовому уполномоченному считается соблюденным?").

Досудебный порядок, при отсутствии решения финансового уполномоченного, когда имеет место отказ в рассмотрении обращения или прекращение рассмотрения об удовлетворении требований или об отказе в их удовлетворении, будет считаться несоблюденным в следующих случаях:

• отзыва потребителем финансовых услуг своего обращения к финансовому уполномоченному;
• отказа потребителя от заявленных к финансовой организации требований по мотиву их добровольного удовлетворения;
• отсутствие требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным;
• нахождение спора в процедуре урегулирования с помощью медиации;
• если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном ст. 16 Закона;
• обращение потребителя содержит нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц или его текст не поддается прочтению;
• в случае непредставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с данным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу.

Досудебный порядок при уступке требования. В силу специального указания ч. 3 ст. 2 Закона в случае перехода требования к финансовой организации от потребителя к другому лицу у указанного лица, в том числе юридического лица, индивидуального предпринимателя, также возникают обязанности по соблюдению досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренные Законом о финансовом уполномоченном, если ранее потребителем финансовой услуги указанный порядок полностью или частично не был соблюден.

Если первоначальный кредитор, не являвшийся потребителем финансовых услуг по смыслу ч. 2 ст. 2 Закона, передаст требование физическому лицу, на последнего не распространяется обязанность по соблюдению досудебного порядка урегулирования спора, установленного Законом о финансовом уполномоченном (пункт 1 статьи 384 ГК РФ) (п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства").

Обязательный досудебный порядок урегулирования спора, установленный Законом о финансовом уполномоченном, не распространяется на физическое лицо, которому требование к финансовой организации уступлено первоначальным кредитором, не являвшимся потребителем финансовых услуг (см. п. 19 "Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.10.2021).

3. Понятия "финансовые услуги"
и "финансовые организации"

Как следует из ст. 1, ч. 1, 2 ст. 28, ч. 1 ст. 30 Закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" к финансовым услугам, в отношении которых при соблюдении определенных условий применяется досудебный порядок урегулирования споров финансовым уполномоченным, относятся услуги, которые оказывают следующие финансовые организации:

• страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование) и иностранные страховые организации, имеющие право в соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" осуществлять страховую деятельность на территории РФ;
• микрофинансовые организации;
• кредитные потребительские кооперативы;
• ломбарды;
• кредитные организации;
• негосударственные пенсионные фонды.
• иные финансовые организации, организовавшие взаимодействие с финансовым уполномоченным на добровольной основе.

Следует отметить, что Закон о финансовом уполномоченном не содержит определения понятия "финансовая услуга", но и иные акты не предлагают полной и исчерпывающей дефиниции этого понятия:

• финансовые услуги - услуги, связанные с привлечением от клиентов и размещением организациями финансового рынка денежных средств или иных финансовых активов для хранения, управления, инвестирования и (или) осуществления иных сделок в интересах клиента либо прямо или косвенно за счет клиента (п. 4 ст. 142.1 Налогового кодекса РФ);
• под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.) (подп. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").
• финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц (п. 2 ст. 4 Закона N 135-ФЗ "О защите конкуренции"). Вместе с тем Закон о конкуренции в статье 3 закрепляет положение, в соответствии с которым данный Закон распространяется на отношения, которые связаны с защитой конкуренции.

4. Условия обращения
к финансовому уполномоченному

По общему правилу обращение к финансовому уполномоченному в рамках досудебного урегулирования спора является обязательным и может быть рассмотрено им, если соблюдены, в частности, следующие условия (ч. 4 ст. 3 ГПК РФ; ч. 1 - 3 ст. 15, ч. 1 ст. 19, ч. 1 ст. 25, ч. 1 ст. 29, ч. 1 ст. 30 Закона N 123-ФЗ; п. п. 1, 3, 34, 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18; п. 17 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.10.2021):

• требование заявлено к финансовым организациям, включенным в соответствующий реестр (если для них взаимодействие с финансовым уполномоченным является обязательным) или в перечень финансовых организаций, организующих взаимодействие с уполномоченным добровольно. Сведения о таких организациях размещаются на официальных сайтах Банка России и финансового уполномоченного;
• размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тыс. рублей либо если требования вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения в рамках ОСАГО (в последнем случае размер требований не имеет значения).

3-летний срок давности по обращениям к финансовому уполномоченному. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения, соответствующие установленным требованиям, если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. Пропущенный по уважительным причинам срок может быть восстановлен финансовым уполномоченным на основании заявления потребителя финансовых услуг и документов, подтверждающих уважительность этих причин (ч. 1, 4 ст. 15 Закона N 123-ФЗ).

Направить обращение финансовому уполномоченному может потребитель финансовых услуг - физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (ч. 2 ст. 2 Закона N 123-ФЗ; абз. 3 преамбулы к Закону о защите прав потребителей).

Прежде чем направить обращение финансовому уполномоченному, потребитель финансовых услуг должен направить в соответствующую финансовую организацию заявление (претензию) в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 16, п. 2 ч. 1 ст. 19 Закона N 123-ФЗ).

Направить обращение финансовому уполномоченному потребитель финансовых услуг может только в случае полного или частичного отказа финансовой организации или если не получит ответ по истечении установленных сроков (ч. 4 ст. 16 Закона N 123-ФЗ; п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18).

Напомним, что финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования в следующие сроки (ч. 2 ст. 16 Закона):

• в течение 15 рабочих дней со дня получения заявления - если указанное заявление направлено в электронной форме и со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более 180 дней;
• в течение 30 дней со дня получения заявления - в иных случаях.

Ответ на заявление направляется по адресу электронной почты потребителя финансовых услуг, а при его отсутствии - по почтовому адресу (ч. 3 ст. 16 Закона).

5. Перечень обращений,
которые не подлежат рассмотрению
финансовым уполномоченным

В соответствии с ч. 1 ст. 19 Федерального закона N 123-ФЗ финансовый уполномоченный не рассматривает обращения:

1) если обращение не соответствует части 1 статьи 15 Закона, а именно:

• потребитель обратился с обращением в отношении финансовой организации, не включенной в реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным (ст. 29 Закона), или перечень финансовых организаций, организующих взаимодействие с финансовым уполномоченным на добровольной основе (ст. 30 Закона);
• если совокупный размер требований, заявленных потребителем, превышает 500 тысяч рублей (за исключением требований потребителя, вытекающих из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, которые рассматриваются финансовым уполномоченным вне зависимости от размера заявленных требований). Совокупный размер требований определяется по конкретному спору по каждому договору (страховому полису), и в него включаются в том числе сумма основного долга, конкретная сумма неустойки, финансовая санкция, проценты на основании статьи 395 ГК РФ. В данный размер требований не включается неустойка, взыскиваемая финансовым уполномоченным за период с даты направления обращения финансовому уполномоченному до даты фактического исполнения обязательства (п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18);
• если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло более трех лет;

2) если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 Закона, согласно которой, до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме. Данное заявление финансовая организация обязана рассмотреть в срок от 15 до 30 дней.

3) если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям;

4) находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации;

5) по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям;

6) в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность;

7) по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц;

8) по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды;

9) по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

10) направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению;

11) содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц;

12) текст которых не поддается прочтению.

6. Какие требования подлежат рассмотрению судом
без обращения к финансовому уполномоченному?

В силу ч. 3 ст. 15 Закона N 123-ФЗ в ряде случаев потребитель вправе обратиться непосредственно в суд, обосновывая свои требования положениями Закона "О защите прав потребителей", при этом предварительно не обращаясь к финансовому уполномоченному.

В п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" разъясняется, что если основанием для прекращения рассмотрения обращения потребителя финансовым уполномоченным или для его отказа в принятии к рассмотрению обращения потребителя является то, что рассмотрение данного требования не относится к компетенции финансового уполномоченного (п. 1 ч. 1 ст. 27, п.п. 1, 6, 7, 8, 9 ч. 1 ст. 19 Закона о финансовом уполномоченном), и, следовательно, обязательный досудебный порядок урегулирования спора для такого требования не установлен, то потребитель вправе заявить указанное требование непосредственно в суд.

Таким образом, в суде, минуя финансового уполномоченного, подлежат рассмотрению, в частности, требования потребителя финансовых услуг:

• предъявленные в отношении финансовых организаций, не включенных в реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным (ст. 29 Закона);
• предъявленные в отношении финансовых организаций, не включенных в перечень финансовых организаций, организующих взаимодействие с финансовым уполномоченным на добровольной основе (ст. 30 Закона);
• предъявленные в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность (п. 6 ч. 1 ст. 19 Закона);
• если размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч рублей (за исключением требований потребителя, вытекающих из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, которые рассматриваются финансовым уполномоченным вне зависимости от размера заявленных требований);
• по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц;
• если заявлены требования по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды (п. 8 ч. 1 ст. 19 Закона).
• по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

7. Порядок направления обращения
финансовому уполномоченному

Направить обращение финансовому уполномоченному можно в письменной или электронной форме. Оно должно включать в себя, в частности, следующие сведения (ч. 1 ст. 17 Закона N 123-ФЗ):

• фамилию, имя и отчество, дату и место рождения, место жительства потребителя финансовых услуг, почтовый адрес и иные контактные данные (номер телефона, адрес электронной почты - при наличии), а в случае, если обращение направляется в электронной форме, - адрес электронной почты;
• наименование, место нахождения и адрес финансовой организации;
• сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора и дате его заключения (при наличии);
• сведения о направлении заявления в финансовую организацию, наличии ее ответа, а также о способах разрешения спора, использованных сторонами до направления обращения финансовому уполномоченному;
• дату направления обращения.

К обращению следует приложить, в частности (ч. 4, 6 ст. 17 Закона):

• копии заявления в финансовую организацию и ее ответа (при наличии);
• имеющиеся у потребителя финансовых услуг копии договора с финансовой организацией и иных документов по существу спора;
• копию документа, подтверждающего полномочия законного представителя (если обращение направляется законным представителем потребителя финансовых услуг).

Обращение в письменной форме может быть направлено, в частности, по почте, через МФЦ, заключивший соглашение о взаимодействии со службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного. Обращение в электронной форме потребитель финансовых услуг вправе направить, в частности, через личный кабинет на официальном сайте финансового уполномоченного или Единый портал госуслуг (ч. 5 ст. 16, ч. 2, ч. 5 ст. 17 Закона).

По общему правилу принятие и рассмотрение обращений финансовым уполномоченным осуществляются бесплатно (ч. 6 ст. 16 Закона).

Финансовый уполномоченный в течение трех рабочих дней со дня поступления обращения в службу обеспечения деятельности финансового уполномоченного уведомляет потребителя финансовых услуг о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в его принятии в письменной или электронной форме. При этом указанный отказ должен быть мотивирован (ч. 4 ст. 18 Закона).

8. Порядок рассмотрения обращения
финансовым уполномоченным

Обращение рассматривается в заочной форме на основании представленных документов. Финансовый уполномоченный вправе по ходатайству сторон либо по своей инициативе принять решение об очном рассмотрении обращения, в том числе путем использования систем видео-конференц-связи (ч. 5 ст. 20 Закона N 123-ФЗ).

Срок принятия решения. По общему правилу решение по обращению должно быть принято в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи обращения финансовому уполномоченному (п. 1 ч. 8 ст. 20 Закона N 123-ФЗ).

До принятия решения финансовый уполномоченный вправе направить финансовой организации свои предложения об урегулировании спора. Если в ходе рассмотрения спора между потребителем и финансовой организацией достигнуто соглашение, решение по обращению финансовым уполномоченным не принимается (ч. 1, 3 ст. 21 Закона N 123-ФЗ).

Срок вступления в силу решения. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный может принять решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания.

В течение одного рабочего дня со дня принятия решение направляется (передается) потребителю. При отсутствии фактической возможности направить решение в форме электронного документа, а также по ходатайству потребителя финансовых услуг решение вручается ему на бумажном носителе или направляется на почтовый адрес, указанный в обращении (ч. 2, 3 ст. 22, ч. 1 ст. 23 Закона N 123-ФЗ).

9. Исполнение решения
финансового уполномоченного

Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в решении, за исключением случаев приостановления исполнения решения (ч. 2 ст. 23 Закона).

Если решение или соглашение не исполняется финансовой организацией, финансовый уполномоченный выдает потребителю финансовых услуг удостоверение, являющееся исполнительным документом (ч. 3 ст. 23 Закона).

Согласно ч. 1 ст. 24 Закона о финансовом уполномоченном исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

Частью 6 ст. 24 Закона установлено, что в случае, если финансовая организация не исполнила в добровольном порядке решение финансового уполномоченного или условия соглашения, на основании заявления потребителя финансовых услуг суд взыскивает с финансовой организации за неисполнение ею в добровольном порядке решения финансового уполномоченного или условия соглашения штраф в размере 50 процентов суммы требования потребителя финансовых услуг, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового уполномоченного или соглашением, в пользу потребителя финансовых услуг.

Установив, что финансовая организация исполнила решение финансового уполномоченного после истечения установленного в нем срока, что в силу закона не может быть признано надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств, суд взыскивает штраф. При этом сумма штрафа может быть уменьшена по основаниям ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Уменьшение судом на основании ст. 333 ГК РФ размера неустойки, взысканной решением финансового уполномоченного, допускается в исключительных случаях и с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что такое уменьшение неустойки является допустимым (см. подробнее п. 20 "Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.10.2021).

10. Обращение в суд в случае несогласия
с решением финансового уполномоченного

Если потребитель финансовых услуг не согласен со вступившим в силу решением финансового уполномоченного, он вправе в течение 30 дней после дня вступления в силу решения обратиться в суд с исковым заявлением к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Также по общему правилу обратиться в суд потребитель финансовых услуг вправе в случае непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении установленного срока или прекращения финансовым уполномоченным рассмотрения обращения по некоторым основаниям (ч. 2 ст. 15, ч. 1, 3 ст. 25 Закона N 123-ФЗ; п. п. 39, 40, 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 18; п. 18 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.10.2021).

• См. также разъяснения в ответе на вопрос 4 "Разъяснений Верховного Суда РФ от 18.03.2020" ("В каком порядке подлежат рассмотрению судом требования потребителя, не согласного с решением финансового уполномоченного?"); в ответе на вопрос 5 "Разъяснений" ("В каком порядке подлежат рассмотрению судом обращения финансовых организаций в случае их несогласия с решениями финансового уполномоченного?").

Заявление в суд требований, которые ранее не заявлялись финансовому уполномоченному. В силу требований ч. 3 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном исковые требования должны соответствовать требованиям, которые были заявлены финансовому уполномоченному, помимо тех требований, в отношении которых не имеется обязательного досудебного порядка.

В случае заявления требований, например, о взыскании неустойки, которые ранее финансовому уполномоченному не заявлялись, исковое заявление в этой части подлежит возвращению на основании положений ст. 135 ГПК РФ или оставлению без рассмотрения в соответствии со ст. 222 ГПК РФ.

В п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" содержатся следующие разъяснения:

"Потребитель вправе заявлять в суд требования к финансовой организации исключительно по предмету, содержавшемуся в обращении к финансовому уполномоченному, в связи с чем требования о взыскании основного долга, неустойки, финансовой санкции, процентов на основании статьи 395 ГК РФ могут быть предъявлены в суд только при условии соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, установленного Законом о финансовом уполномоченном, в отношении каждого из указанных требований (часть 3 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном) ".

Финансовый уполномоченный не является ответчиком и третьим лицом по делу. Финансовый уполномоченный, являясь лицом, рассмотревшим гражданско-правовой спор в досудебных процедурах урегулирования спора, не является ответственным лицом по договору потребителя с финансовой организацией, поэтому в качестве ответчика или третьего лица не привлекается, однако может направить письменные объяснения по существу принятого им решения, на что указано в вопросе 4 Разъяснений Верховного Суда РФ.

Подсудность спора. По общим правилам, установленным законодательством о защите прав потребителей и гражданским процессуальным законодательством РФ, гражданин-потребитель наделен правом на рассмотрение споров с его участием по месту его жительства: в случае его участия в деле в качестве истца - по его выбору при обращении в суд (ч. 7 ст. 29 ГПК РФ, п. 2 ст. 17 Закона "О защите прав потребителей"), а в случае его участия в деле в качестве ответчика - на основании статьи 28 ГПК РФ (см. подробнее вопрос № 5 "Разъяснений по вопросам, связанным с применением закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020).

В силу п. 5 ч. 1 ст. 23 ГПК РФ мировой судья рассматривает в качестве суда первой инстанции дела по имущественным спорам, возникающим в сфере защиты прав потребителей, при цене иска, не превышающей ста тысяч рублей. Если цена иска более указанной суммы, следует обращаться в районный суд.

Восстановление пропущенного срока для обращения в суд. Пропущенный срок для обращения в суд в случае несогласия потребителя (30 календарных дней) с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (ч. 3 ст. 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией (10 рабочих дней) вступившего в силу решения финансового уполномоченного (ч. 1 ст. 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с ч. 4 ст. 1 и ч. 1 ст. 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

• См. также разъяснения в ответе на вопрос 3 "Разъяснений Верховного Суда РФ от 18.03.2020" ("Какие последствия наступают в случае пропуска потребителем срока для обращения в суд с требованиями к финансовой организации, установленного ч. 3 ст. 25 Закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", а также в случае пропуска финансовой организацией установленного ч. 1 ст. 26 этого закона срока для обжалования решения финансового уполномоченного?")